-Norm:
„Finanzielles Grundbedürfniss“ -
Dient zur Sicherung der Grundbedürfnisse eines Haushaltes. Bedarf richtet sich an staatlicher Grundversorgung.
Die Lebensversicherung (RLV) sichert im Falle eines Todes des Versicherungsnehmers die Hinterbliebenen in finanzieller Hinsicht ab. Sinnvoll ist der Abschluss einer solchen Versicherung vor allem dann, wenn es sich beim Versicherungsnehmer um einen Alleinverdiener in einem womöglich gefährlichen Job handelt. Die Risikolebensversicherung kommt nur bei Tod des Versicherungsnehmers zur Auszahlung. Zu unterscheiden ist sie deshalb von einer kapitalbildenden Lebensversicherung, die auch als Altersvorsorge genutzt wird. Vor allem Banken sehen eine Risikolebensversicherung dabei gern als Sicherheit für einen (Haus-) Kredit.
Der Abschluss einer Risikoversicherung bietet sich für Menschen an, die Ihre Geliebten (u.a. Frau/Mann, Kinder, Eltern) auch im Falle des eigenen Todes in finanzieller Sicherheit wissen wollen. Besonders sinnvoll ist die Risikolebensversicherung dabei für Familien (insbesondere dann, wenn die Kinder noch klein sind) mit einem Alleinverdiener und hohen monatlichen Verbindlichkeiten. Fällt dieser aus, ist regelmäßig die Existenz der gesamten Familie bedroht. Dementsprechend drängt sich ein umfassender finanzieller Schutz für die Hinterbliebenen geradezu auf. Eine Risikolebensversicherung deckt genau dieses Risiko, nämlich den plötzlichen Tod des Versicherungsnehmers, ab. Wenn eben dieser Alleinverdiener auch noch einen Beruf mit Gefahrenpotenzial ausübt (z.B. Polizist, Industriekletterer), dann sollte unbedingt über eine Risikoversicherung nachgedacht werden. Eine Absicherung über den Weg der Risikolebensversicherung bietet sich überdies auch für Geschäftspartner an. Ohne den jeweils anderen wäre die berufliche Existenz des anderen Partners ansonsten ernsthaft bedroht. Vergleichen Sie jetzt einfach und bequem Risikolebensversicherungen mit unserem Risikolebensversicherungs-Rechner.
Grundsätzlich kann man sagen, dass die Risikolebensversicherung im Falle des Todes während der vertraglichen Laufzeit zahlt – und zwar unabhängig vom Todeszeitpunkt die volle Versicherungssumme. Durch welche Umstände der Tod eingetreten ist, ist allerdings nicht ganz uninteressant.
Ebenfalls zahlt die Risikolebensversicherung zumindest dann nicht, wenn ein Gewaltverbrechen (z.B. Mord oder Totschlag) vorliegt. Haben die polizeilichen Ermittlungen dazu geführt, dass der Begünstigte der Versicherung den Tod verursacht hat, wird natürlich keine Auszahlung stattfinden. Ist jemand anderer der Täter, zahlt die Lebensversicherung.
Prinzipiell wird zwischen Risikolebensversicherungen mit konstanten und fallenden Versicherungssummen unterschieden. Bei der Option der konstanten Versicherungssumme erhält der Begünstigte unabhängig vom Zeitpunkt des Todes die vereinbarte Versicherungsleistung (in der Praxis besonders häufig). Eine weitere Möglichkeit besteht darin, sich für die linear fallende Versicherungssumme zu entscheiden. In diesem Fall verringert sich die Todesfallleistung jährlich um einen vorher vereinbarten Prozentwert. Eine ähnliche Option ist die Möglichkeit der annuitätisch fallenden Versicherungssumme (insbesondere sinnvoll zur Absicherung von Immobilienkrediten). Belohnt wird der Versicherungsnehmer hier im Regelfall mit etwas niedrigeren monatlichen Beiträgen. Darüber hinaus kann sich der Versicherungsnehmer aber auch für eine sogenannte verbundene Risikolebensversicherung entscheiden. Hier werden innerhalb eines Vertrages mehrere Personen abgesichert. Der Versicherungsschutz greift allerdings immer nur einmal – selbst dann, wenn beide Versicherungsnehmer beispielsweise bei einem Unfall versterben.
Die Höhe der Versicherungssumme ist maßgeblich für die Höhe der Versicherungsbeiträge: je höher die Versicherungssumme, desto höher der zu zahlende Versicherungsbeitrag. Experten empfehlen das Drei- bis Fünffache des Jahreseinkommens. Individuelle Umstände und weitere Versicherungen haben hier erheblichen Einfluss auf die Kalkulation. Die Versicherungssumme, die beim Tod des Versicherten gezahlt wird, sollte in erster Linie als Einkommensersatz dienen. Ziel ist es dabei für die Hinterbliebenen, alle Verbindlichkeiten auch nach dem Tod tilgen zu können. Gerade dann, wenn Kinder im Spiel sind, sollte in besonderem Maße auf einen ausreichenden Versicherungsschutz geachtet werden. Sinnvoll ist eine finanzielle Absicherung bis zur ersten abgeschlossenen Berufsausbildung (etwa 25 Jahre).
Erfahren Sie im Folgenden, wie Sie Schritt für Schritt zur passenden Risiko-Lebensversicherung kommen: